משכנתא

בבואכם לקנות בית, עליכם להבין שאחד מהשיקולים המשמעותיים ברכישה הוא מימון העסקה.
אם יש לכם את כל ההון העצמי לרכישת הבית, אזי משכנתא לא רלוונטי עבורכם (אלא אם אתם מעוניינים לקחת משכנתא לטובת השקעה הכסף / צרכים אחרים).
אך אם אין לכם את מלוא הסכום, אתם צריכים לקחת משכנתא וכדאי שתבינו שאכן אתם מסוגלים לעמוד בה, הן בצד הטכני והן בצד המהותי.
או במילים אחרות - כדאי שתבינו את גודל השעה!

רקע כללי:
הרגולציה מגדירה שאם זו 'דירה יחידה' שלכם, מקסימום המשכנתא שתוכלו לקחת היא 75% ממחיר רכישת הבית, ואם זו דירה 'שניה' עד 50% מימון או 'חליפית' תוכלו לקבל משכנתא עד 70%.
דוגמא - במצב שבו מחיר הבית הוא 1,000,000 ש"ח, המשכנתא המקסימאלית שתוכלו לקבל מהבנק היא 750,000 ש"ח וממילא ההון העצמי שתדרשו להביא הוא 250,000 ש"ח.
בנוסף, לצורך קבלת המשכנתא, עליכם לעמוד ביחס החזר מההכנסה על פי הנהלים של בנק ישראל, לרוב מדובר על יחס של 33-40 אחוזים מההכנסה הפנויה שלכם, כלומר אם נניח ההכנסה שלכם היא 10,000 ש"ח, תוכלו לקבל משכנתא עם החזר חודשי מקסימאלי של 4,000 ש"ח.
אלו ההגדרות של בנק ישראל, חשוב לדעת שהבנקים יכולים לבנות לעצמם גדרים נוספים ככל העולה על רוחם, בנק יכול להגדיר שהוא לא מאשר לכם משכנתא עם יחס החזר מעל 30 אחוזים, מה שמביא במקרה שלנו החזר חודשי על סך 3,000 ש"ח.
בנק גם יכול להחליט שהוא לא מאשר את אחוזי המימון המותרים על פי חוק, במידה ואתם רוכשים ביהודה ושומרון תרחיש כזה הופך להגיוני יותר.
כמובן שניתן להלחם עם הבנק ויש דרכים לעבור את המגבלות שהבנק מציב בפניכם, צריך לדעת לגשת לאנשים הנכונים... 😊

עד כאן דיברנו על הצד הטכני במשכנתא, בצד המהותי שלה יש הרבה מה לדעת.
כשאנחנו בוחנים משכנתא אנחנו מעוניינים להבין מספר דברים:
1. מה גובה ההחזר החודשי המתאים לנו?
2. האם ההחזר הזה מספיק לטובת המשכנתא שאנחנו צריכים?
3. איזה מסלולים נבחר לקחת? יש הרבה...
4. מה תהיה פריסת השנים?
5. כמה המשכנתא תעלה לנו בקצה הדרך?
6. איך תהיה החלוקה בתשלום החודשי בין הקרן לריבית?
7. ועוד...